Calculadora de pago de crédito
Antes de tomar un crédito, mira cuánto vas a pagar: el pago mensual, el total al final del plazo y cuánto de eso se va solo en intereses.
Capital vs. interés, año a año
Cada barra es lo que pagas en ese periodo, dividido en la parte que abona al capital y la que se va en intereses. Al principio casi todo es interés; con el tiempo se invierte.
¿Qué es el pago de un crédito?
El pago es lo que pagas cada mes por un crédito. En la mayoría de los créditos el pago es fijo: pagas el mismo valor todos los meses, pero ese valor se reparte entre dos cosas — una parte abona al capital (la plata que te prestaron) y otra paga los intereses (el costo de tener esa plata). Al principio pagas casi puro interés y muy poquito capital; con el tiempo la balanza se invierte.
La calculadora de arriba usa el sistema francés (pago fijo) y te muestra, además del pago, cuánto terminas pagando en total y cuánto de eso fueron solo intereses.
Fórmula del pago
Pago = P · i / (1 − (1 + i)−n)
- P — monto del crédito (el capital que te prestan).
- i — tasa de interés mensual en decimales (1,8% = 0,018).
- n — número de meses del plazo (4 años = 48 meses).
No necesitas resolverla a mano: la calculadora la aplica por ti. Lo importante es la intuición — el pago sube si suben el monto o la tasa, y baja si alargas el plazo… pero alargar el plazo hace que pagues más intereses en total.
Tasa mensual vs. tasa efectiva anual (E.A.)
En Colombia el mismo crédito se cotiza de dos formas y conviene saber leerlas. La tasa mensual es lo que cuesta el crédito en un mes; la tasa efectiva anual (E.A.) es su equivalente en un año, teniendo en cuenta que los intereses se capitalizan mes a mes. No se multiplica por 12: la conversión es E.A. = (1 + tasa mensual)12 − 1. Por eso 1,8% mensual equivale a 23,87% E.A., no a 21,6%. Esta calculadora te muestra las dos al tiempo, para que compares cualquier oferta parejo. En Estados Unidos los créditos se cotizan con el APR (tasa anual), y la mensual es simplemente APR ÷ 12.
Ejemplo práctico
Supón un crédito de $25,000 a una tasa de 8% APR, con un plazo de 5 años (60 meses):
- Pago mensual: $507.
- Total a pagar: $30,415.
- De eso, en intereses: $5,415.
Fíjate en la trampa del plazo: el pago se ve manejable, pero al final pagas bastante más de lo que te prestaron. Prueba a acortar el plazo en la calculadora y mira cómo baja el total de intereses.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago de un crédito?
Con la fórmula de amortización a pago fijo (sistema francés): el pago mantiene el mismo valor todos los meses, pero al principio la mayor parte paga intereses y muy poco capital, y con el tiempo esa proporción se invierte. El pago se calcula con el monto del crédito, la tasa de interés mensual y el número de meses del plazo. Esta calculadora aplica exactamente esa fórmula.
¿Qué diferencia hay entre tasa mensual y tasa efectiva anual (E.A.)?
Son la misma tasa expresada en dos periodos distintos. En Colombia los créditos se cotizan con ambas: la tasa mensual es lo que rinde el dinero en un mes, y la E.A. es lo que equivale en un año teniendo en cuenta que los intereses se capitalizan mes a mes. Por eso 1,8% mensual no es 21,6% anual (1,8 × 12) sino 23,87% E.A.: la fórmula es (1 + tasa mensual)^12 − 1. La calculadora te muestra las dos al tiempo para que compares productos parejo.
¿Qué es el APR y por qué en Estados Unidos solo se usa la tasa anual?
El APR (Annual Percentage Rate) es la tasa anual con la que se cotizan los créditos en Estados Unidos. Para pasarla a mensual se divide entre 12 (APR ÷ 12), a diferencia de Colombia, donde la conversión entre mensual y E.A. es compuesta. Por eso la versión de EE. UU. de esta calculadora pide solo la tasa anual.
¿Por qué termino pagando mucho más de lo que me prestaron?
Porque cada mes que debes plata pagas intereses sobre el saldo que aún no has abonado. Entre más largo el plazo y más alta la tasa, más intereses acumulas: en la gráfica de esta calculadora puedes ver qué parte de tus pagos se va en capital y qué parte en interés año a año. Alargar el plazo baja el pago mensual, pero sube el total que pagas.
¿Bajar el plazo o abonar a capital reduce lo que pago?
Sí. Un plazo más corto sube el pago mensual pero reduce bastante el total de intereses, porque debes la plata durante menos tiempo. Abonar a capital (pagos extra que van directo a reducir el saldo, no al siguiente pago) tiene el mismo efecto: baja el saldo sobre el que se cobran intereses. Esta calculadora asume pago fijo sin abonos extra.
Sigue aprendiendo
- Calculadora de interés compuesto — la otra cara de la moneda: cómo el mismo mecanismo hace crecer tu dinero cuando ahorras.
- Qué es un porcentaje — la base para leer tasas sin marearte.
- Qué es la inflación — por qué las tasas de interés son las que son.